# Kolejność spłaty długów: kula śnieżna czy lawina

Przy kilku zobowiązaniach naraz pytanie nie brzmi: czy nadpłacać, tylko: które najpierw. Kula śnieżna zaczyna od najmniejszego salda, bo szybkie zamknięcia podtrzymują zapał. Lawina zaczyna od najwyższego oprocentowania, bo tak wychodzi taniej. Różnicę da się policzyć, a nie tylko o niej dyskutować.

## Przykład: trzy zobowiązania i 500,00 zł nadwyżki

- Karta kredytowa: 6 200,00 zł, rata 400,00 zł, 18.5%
- Kredyt samochodowy: 45 000,00 zł, rata 980,00 zł, 13.5%
- Pożyczka gotówkowa: 12 000,00 zł, rata 450,00 zł, 6.5%

### Bez nadwyżki

- Czas do wyjścia z długów: 43 mies.
- Odsetki razem: 15 898,91 zł
- Kolejność zamykania: Karta kredytowa, Pożyczka gotówkowa, Kredyt samochodowy

### Kula śnieżna

- Czas do wyjścia z długów: 33 mies.
- Odsetki razem: 11 784,52 zł
- Kolejność zamykania: Karta kredytowa, Pożyczka gotówkowa, Kredyt samochodowy

### Lawina

- Czas do wyjścia z długów: 32 mies.
- Odsetki razem: 11 288,12 zł
- Kolejność zamykania: Karta kredytowa, Pożyczka gotówkowa, Kredyt samochodowy

Lawina wychodzi taniej o 496,40 zł odsetek. Kula śnieżna zamyka za to pierwsze zobowiązanie wcześniej, a to jedyna rzecz, której rachunek nie mierzy: plan porzucony w trzecim miesiącu nie oszczędza niczego.

## Przy jakich założeniach

Oprocentowanie stałe, raty umowne płacone co miesiąc, nadwyżka dokładana w całości do jednego zobowiązania, a po jego zamknięciu przechodząca razem z jego ratą na następne. Bez prowizji i bez ubezpieczeń doliczanych do raty.

Skąd biorą się te liczby: [Kula śnieżna czy lawina? Dwa sposoby na wyjście z długów](https://ordiarion.com/blog/kula-sniezna-czy-lawina)

## Częste pytania

### Kula śnieżna czy lawina — co wybrać?

Lawina zawsze wychodzi taniej, bo najpierw gasi najdroższy dług. Kula śnieżna zamyka pierwsze zobowiązanie wcześniej i to jest jej jedyna, ale realna przewaga: plan porzucony w trzecim miesiącu nie oszczędza niczego. Kalkulator pokazuje różnicę w złotówkach, żeby dało się ocenić, ile kosztuje spokój.

### Co to jest nadwyżka i skąd ją wziąć?

To kwota ponad sumę rat umownych, którą można co miesiąc dołożyć do spłaty. Nie musi być duża — liczy się to, że po zamknięciu jednego długu jego rata dołącza do nadwyżki i idzie na następny. Stąd nazwa: kula śnieżna rośnie w trakcie.

### Czy warto spłacać długi zamiast oszczędzać?

To zależy od oprocentowania po obu stronach i od tego, czy masz poduszkę na nagłe wydatki. Kalkulator odpowiada wyłącznie na pytanie o kolejność spłaty i nie porównuje jej z odkładaniem — to osobna decyzja.

### Czy to działa przy kredycie hipotecznym?

Rachunek owszem, ale hipoteka zwykle ma najniższe oprocentowanie ze wszystkich zobowiązań, więc obie strategie odkładają ją na koniec. Przy samej hipotece bardziej na miejscu jest pytanie o nadpłatę: skrócić okres czy obniżyć ratę.

## Przeczytaj więcej

- [Kula śnieżna czy lawina? Dwie metody spłaty długów](https://ordiarion.com/blog/kula-sniezna-czy-lawina)
- [Długi weekend 11 listopada 2026: 9 dni za 4 dni urlopu](https://ordiarion.com/blog/dlugi-weekend-listopad-2026)
- [Pętla kredytowa: jak działa i jak z niej wyjść krok po kroku](https://ordiarion.com/blog/petla-kredytowa-jak-wyjsc)
- [Jak czytać raport BIK](https://ordiarion.com/blog/jak-czytac-raport-bik)

---

https://ordiarion.com/pl/tools/debt-payoff-order