Przy każdej większej wpłacie bank zadaje to samo pytanie, a obie odpowiedzi brzmią rozsądnie. Różnica w odsetkach bywa kilkukrotna, tylko nie widać jej bez policzenia. Poniżej ten sam kredyt rozliczony na oba sposoby.
Skrócenie okresu oszczędza 169 298,86 zł odsetek i kończy spłatę 101 rat wcześniej. Obniżenie raty oszczędza 57 935,57 zł i zdejmuje 359,80 zł z miesięcznej raty.
Odsetki naliczają się od kapitału i od czasu. Nadpłata zawsze zdejmuje kapitał, więc oszczędza w obu wariantach — ale skrócenie okresu zabiera dodatkowo czas, a obniżenie raty zostawia ten sam harmonogram i tylko rozkłada mniejszy dług na tyle samo lat. Dlatego pierwszy wariant jest tańszy, a drugi daje więcej wolnych pieniędzy co miesiąc. To nie jest porada, tylko dwa rachunki obok siebie.
Raty równe, oprocentowanie stałe przez cały okres, nadpłata wpłacona jednorazowo teraz, bez prowizji za wcześniejszą spłatę i bez ubezpieczeń doliczanych do raty. Przy zmiennej stopie wynik mówi, ile by wyszło, gdyby stopa się nie zmieniła — nie jest prognozą.
Skrócenie okresu zostawia w kieszeni więcej odsetek, bo zabiera dodatkowo czas, przez który one narastają. Obniżenie raty oszczędza mniej, ale co miesiąc zostaje więcej wolnych pieniędzy. Kalkulator pokazuje obie kwoty — którą wybrać, zależy od tego, czy bardziej uwiera Cię rata, czy koszt.
Domyślnie banki najczęściej obniżają ratę, bo to nie wymaga aneksu. Skrócenie okresu zwykle trzeba wskazać wprost przy dyspozycji nadpłaty, czasem pisemnie. Warto to sprawdzić przed przelewem, bo po zaksięgowaniu zmiana bywa kłopotliwa.
Przy kredycie hipotecznym o zmiennej stopie prowizja za wcześniejszą spłatę jest w Polsce możliwa tylko przez pierwsze trzy lata i jest ograniczona ustawowo. Kalkulator jej nie uwzględnia — jeśli w Twojej umowie występuje, odejmij ją od oszczędności.
Tak, choć mniej niż się wydaje. Odsetki naliczają się od salda dziennie, więc wpłata tuż przed naliczeniem raty działa o dni wcześniej niż wpłata zaraz po. Przy jednorazowej nadpłacie to różnica rzędu jednej raty odsetkowej, nie rzędu wariantu.